南都銀行を活用する手法を探る
連銀は銀行の喉元を押さえつけたまま、自前のフルタイム同様の職員を地区の連銀にずっと置いておくこともできたからだ。
だが、支払いシステムのビジネスをめぐる連銀との競争に招待されたのは、銀行だけではなかった。
VやMカード、ウィスコンシンのフィサープから、オマハのフアースト・データ・リソーシズ(FDR)、ニュージャージーのADP(オートマティック・データ・プロセシング)、ダラスのEDS(エレクトロニツク・データ・システムズ)に至る、いわゆる「ノンバンク」も、連銀のサービスが割高、あるいは遅いと思った銀行に対して、さまざまな支払いサービスを提供できるようになったのだ。
今では、フィサープ、FDR、EDSの三社で、連銀が扱う量の半分に相当する小切手を毎日処理している。
結果として、このサービスが支払い・処理ビジネスの大半を占めることになった当初はクレジットカードの支払いだけだったのが、次にオートメイテイツド・クリアリング・ハウス(ACHHほとんどは連銀の子会社で、嫌われ、運営もなっていないが、一部に独立経営のところもある)を通じた給料の直接預金も手掛けるようになり、次に現金自動預け払い機(ATMのオペレーションとネットワーク)へと進み、さらに一九九五年からは、小切手ビジネスを大量に行うようになった。
トイザラス(寸。
ョ=同=cm)のような企業が、レジの時点で小切手をACHに入金するようになったのである。
Kマートは、MIRCコードを読み取れるレジスターを二万台、購入した。
九〇年代半ばにはとうとう、大手銀行は連銀を避けて通る道を発見した。
オハイオ州コロンパスのハンチントン銀行が音頭をとって作った、ナショナル・クリアリング・ハウス・アソシエーション(NCHA)が、キャッシュ・レター(小切手振り出し銀行が相手先銀行の預金者口座に支払わなければならない小切手の総額を示すもの)を、同協会を通して圏内のどこの協会加盟銀行にも直接、電子的に送付できるシステムを開発したのである。
東部時間の午前一一時までに、すべての債権はNCHAのコンピューターにファイルされる。
一二時四五分には、小切手振り出し銀行が実際にキャッシュ・レターの受領を確認し、NCHAは各加盟銀行に決済後の正味残高を通知する。
一時半までに、自行の預金者が切った小切手金額が相手先の銀行から取り立てる金額を超えた銀行は、クリーブランド連銀の口座に預金者が借りている額を支払う。
クリーブランド連銀はNCHAの指示を受けて、取り立てる金額の方が預金者が小切手を切った金額より大きい銀行に必要な支払いを送金する。
九六年半ばには、NCHAは一六〇の銀行について一日四〇〇万の取引を処理している。
ロッキー山脈の東の大物銀行がほとんど含まれている。
チェース、シティバンク、バンク・ワン、ファースト・ユニオン、クレスター、ボートメンズ、コアステーッ、フリート、パーネットなどである。
NCHAのシステムは、ある航空定期便の効率性に依存している。
四〇代のハンSな小男、かつて飛行機の曲乗りをやっていたが引退して商売人になったジエラルド・マーサーが創設したUSチェックという会社である。
同社は二四機のリアジェットと五〇機以上のプロペラ機を毎晩、オハイオ州コロンパスのハブ空港と、ほかの七つの都市の準ハブ空港から、四〇の空港に運航させている。
すべての銀行が小切手を重いプラスチック・バッグに入れて送るが、バッグにはテルバールの航空貨物証書が付けられ、それぞれバーコードで追跡番号が入っている。
二一人の屈強な青年たち(ほとんどがオハイオ州立大学の学生)の一群が、鉄製のフレームにオレンジの袋を乗せた大きな箱を、滑走路から外れた誘導路上の飛行機の方に押して行って、運ばれてきた袋を積み込む。
彼らは、日中、整備用に使われている、壁に沿って作業用の棚が取り付けられた格納庫に袋を運び入れ、約八〇フィートの長さのコンベヤーベルトにそれを投げ上げる。
コンベヤーの両側には、これも屈強な青年が五〇人立っていて、それぞれ担当の都市行きのバッグをつかみ、すでに行き先を示す荷札の付いた透明のプラスチックのコンテナに投げ込む。
最初の袋の一団は九時一五分から五〇分の聞に到着し、すべて分類、計量をした後、一〇時までには飛行機に乗せられてコロンパスを離れる。
別の一隊の飛行機は一一時半ごろから到着し始め、最後の一隊(一番数が多い)は、その日、コロンパスへの二度目のフライトというのがほとんどだが、四時半ごろにやってきて、五時半までに荷物を分類し終えて、積み出す。
USチェックは、リアジェットでコロンパスを五時半に出発すれば、西海岸のどこでも太平洋時間で八時まで(天気が良ければ)の配達を保証できるーーその時間なら、受け取り銀行はキャッシュ・レターを機械に通すこともできれば、NCHAに対して、送り手の銀行が請求してきた金額の小切手を確かに受け取ったと報告することもできる。
連邦準備制度も、その四〇の小切手処理地区の聞を移動する「移転物件」のために、インターデ(地区間移送システムHITS)を通じて同様のことをしていて、毎晩、四七機の航空機を借りている(USチェックによると、業者に毎年約八〇〇万ドルの料金を払っているという)。
下院銀行委員会の民主党スタッフによれば、連銀の第一副総裁の一人がこんな不満を述べていたという。
USチェックのおかげで、「ITSに対する世間の監視が、公正とか合理的と言えないほど厳しくなっている。
本来、価格を考えればITSの利用が大幅に増えるはずなのに、ITSの運営に対する懸念が強いことが影響して、大手の小切手荷主はためらっている」イストリクト・トランスポーティション・システムこうしたすべてのプロセスは、どの点をとっても、ナンセンスだ。
セントルイスのマクドネル・ダグラス社の資金運用の専門家が、従業員への給料支払いをメーン州ルイストンの銀行宛の小切手で行うことで、資金を一日余分に使えるようにと決断したとする。
その金を預金したマクドネル・ダグラス社の副社長から小切手を受け取ったセントルイスの銀行は、USチェックのトラック・ドライバーにそれを渡す。
ドライバーは急いで小切手を空港に運び、ルイストンへのフライトに間に合う時聞にコロンパスに着けば、小切手は次の日の二時までにはルイストンの銀行のクレジットが得られる。
このパックス・パニーとドックの漫画じみたゲームは、無料ならどうということはないが、お金がかかるのである。
実際、小切手を誰が処理して、どのように処理されるかなどという問題は聞いてもしょうがない。
データがコンピューター処理される時代に、小切手システム(年に六五〇億ドル、計算作業もある)は、時代遅れと言うべきなのだ。
ヨーロッパでは長年、圏内で勘定を支払うのは、郵便局か小規模の銀行組合が経営する「ジャイロ(郵便振替為替)」で行われてきた。
信販業者も、配管工や医者も、電話会社も、すべて送り主の口座番号の入った請求書を送る。
消費者が送られてきた請求書の総額を計算し、その金額の小切手を書いて、郵便局、あるいは民間の撮替所のカウンターで差し出すと、その分の金額を支払人の口座から引き落とし、お金を仕分けして相手に送ってくれる。
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